央行推出大额存单，对个人理财有什么影响？

1、存款类金融机构（发行人）可以在自己的营业网点和网上银行发行大额存单，也可以通过第三方平台发行，其中，第三方平台是指“全国银行间同业拆借中心”。个人无法在全国银行间同业拆借中心开户，那么购买、交易转让自然都是没法操作的。这么看来，个人只需考虑发行人通过自己渠道发行的就行了。接下来的分析也只局限于发行人通过自有渠道发行的部分。

2、对于个人来说，多了一个投资品种，对定期存款和银行理财有较大的替代作用。下面从风险、收益、流动性三个角度分别将大额存单与定期存款和银行理财进行比较。
与定期存款相比，
风险方面，央行对大额存单的定性为一般性存款，适用存款保险制度的保障，大额存单的风险和定期存款一样。
收益方面，大额存单的利率采取市场化的方式确定，应该会比同期限的定期存款利率高。尤其是一些股份制和地方性银行，会通过较高的利率来吸引购买。
流动性方面，发行人可以在发行前自主决定每期大额存单是否允许转让、提前支取和赎回，以及相应的计息规则，然而《储蓄管理条例》规定的定期存款提前支取部分只能获得活期利息。可以预计，在竞争驱使下，大额存单在提前支取和赎回方面会更灵活。至于转让，我觉得即使发行人建立了供投资者交易转让的内部平台，交易也不会太活跃。但总体来说，大额存单的流动性要高于定期存款。
比较下来，大额存单两胜一平，几乎完爆定期存款。
与银行理财相比，
风险方面，大额存单是适用存款保险制度的一般性存款，风险明显更低。以前有投资者出于风险考虑，不愿意购买中小银行的理财产品，现在可以买他们的大额存单了，只要不超过50万上限，就几乎没风险。
收益方面，因为风险较低，所以大额存单的收益应该低于银行理财，但是，这只是指同一家银行发行的大额存单和银行理财。也可能一些中小银行为了吸引存款，发行的大额存单的利息率比四大行发行的银行理财产品的收益率要高。
流动性方面，都是由银行自主确定，不同产品不一样，但总体上流动性应该差不多。
比较下来，大额存单风险胜、流动性平、收益不好说，算略输，综合来看，略胜银行理财。

3、大额存单个人投资人的认购金额起点是30万，基于第2点的分析，银行应该会针对起点30万以上的投资者推出更有吸引力的理财产品，以留住客户。对于可投资金额在30万以上的个人来说，直接和间接受益都不少。但对于可投资金额少于30万的个人，没有直接影响，间接的影响会有点，毕竟大额存单的推出是利率市场化的重要一步，但估计影响也不大。

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