怎样科学地制定家庭理财规划？
家庭的财产和收入状况不同，以及未来的规划不同，具体的理财规划是不一样的。所以我们就不说具体的理财规划了，而是说一下怎样去确定适合自己家庭的理财规划。
第1步，你要对家庭目前的可投资资产做一个梳理。可投资资产包括：非自住性房产、存款、金融产品（股票、基金、债券、信托）等不是以生活为目的而是以投资为目的而且具有较好流动性的资产。为什么要有较好的流动性呢，因为投资过程中，肯定是会根据需要进行资产的买入和卖出，如果不具有流动性的话，那么很难以合理的价格卖出。比如未上市企业的股权，尤其是中小企业的股权，根本就不容易估价，自然也很难以合理的价格买入和卖出。
梳理完成后，做成一个表格，大概就是下面这个样子：
第2步，梳理好家庭可投资资产之后，也就是把家底摸清楚了之后，再对家庭未来的收入状况做一个预计，包括工资收入、分红等，按照年份逐年列出来，这里先不要计算理财的收益。
梳理完后，做成表格，大概就是下面这个样子：
因为时间太长的话，变数太多，不好预计，所以我们这里以10年作为例子。你可以对10年后的每年收入做一个大概预计放在表末尾。
如果有可预计的非经常性大额收入，可以在表的右边单独列出来，也可以放在一起。
第3步，预计一下未来10年的支出，按照年份列出来，分为经常性支出和非经常性大额支出，经常性支出包括衣食住行、交际应酬等，如果你家每年都要出国旅游一次，那就可以把这笔旅游支出放到经常性支出里，如果是3、5年一次，可以放到非经常性大额支出里。只要不是每年都发生的，而且超过3个月经常性支出的，都可以归到大额支出里，例如买个好车、给父母买房等。
做成表格后，大概就是下面这个样子。
你可以在10年末加上10年之后可能需要的大笔支出，例如子女留学、移民、买个别墅准备退休等。
第4步，将第2步和第3步的两个表放在一起比较，进行简单的加减，看一下每年能有多少结余，以及10年期末的时候能有多少结余。如果不是家庭成员都接近退休或已经退休了，最好能够每年的收入大于经常性支出，10年期末的时候总收入大于总支出。当然，如果家庭可投资资产超过几千万，就准备靠投资收益过优裕生活的，例外。
第5步，再一次把未来10年以及10年以后的生活目标做一个清晰的设想，看看要达成那些目标，过什么样的生活水准，计算一下到10年末的时候，家庭资产需要到多少，才能实现这些目标。计算需要的资产时，需要考虑到10年后的家庭每年还有收入。总之，这一步的目的就是确定10年末期的时候，要达到的家庭资产，也就是确定理财所要达到的目标。
第6步，计算并列出每年家庭资产的变化情况，这里需要考虑到投资收益了。大概就是下面这个表格。
表中，家庭资产=上一年的家庭资产*（1+理财收益率）+上一年的年收入支出结余，其中上一年可能没有结余，就填0或负数进去。
理财收益率设定为一个固定值，也就是10年都是同一个数值，不要一年变一个。如果前面的几个表都没有考虑通货膨胀，那么这个表中的理财收益率就在你预计的收益率上减去3%，如果前面几个表考虑了通货膨胀，则不用减3%了。为了计算简便，不建议在前面所有的表中考虑通货膨胀，只在第6步的表中考虑通货膨胀即可。
然后，将理财收益率设定为3%-10%，分别计算一下。看哪个值能够达到第5步的目标。如果3%以下就能达到了，那么恭喜你，要么你很有钱，要么你的目标设定得不高很容易实现。如果10%的收益率还达不到目标，那么就不要再假设每年投资收益15%或20%了，那样不现实。你需要回到前面第2、3、5步，调整一下收入预计（在可实现的范围内）、支出预计和理财目标了。不要因为你过去在某一阶段的投资收益率超过了10%，就认为未来10年也能达到，超过10%以上的收益率都存在很大的不可复制性和不可持续性。
第7步，考虑一下自己的风险偏好和风险承受能力，确定理财的风险级别。其中，风险偏好是主观的偏好，风险承受能力则是客观的评价，如果前面第4步每年的结余很少或者为负的话，那么风险承受能力就是较低的，结余越多风险承受能力越高。当然，对于初始家庭资产很多的人来说，可以把每年的理财收益也考虑进去，因为家庭资产很多的话，如果加上理财的收益，即使收入不高支出很大，每年还是会有很多结余。想清楚自己的风险偏好和风险承受能力后，就可以确定理财过程中选择什么样的风险级别了。这是一个带有主观性的选择，所以没有太好的精确方法，想一遍自己的风险偏好和风险承受能力后，确定一个级别即可。这里将风险级别简单的分为4种：风险很低、风险较低、风险适中、风险较高。（本来还有一种风险很高，但确切的说，那是投资的选择，不是理财，所以此处不考虑）。分别对应的可能造成的本金损失分别为：本金不会损失、本金可能损失10%，本金可能损失30%、本金可能损失50%。
第8步，确定理财收益率目标。第8步中四种风险级别，风险很低、风险较低、风险适中、风险较高，对应的大概能获得年化收益率分别是3%以下、3-5%、5-7%、7%-10%。（说明，这里的收益率是考虑了资产多元化而且具有一定流动性后的结果，因为如果不考多元化和虑流动性的话，那只做定期存款，本金基本上可以认为不受损失，但年利息在3%以上）。如果你发现自己确定的理财风险级别所对应的收益率不够，也就是按照这个收益率达不到第5步中设定的目标，那你就得回到前面几步调整一下收入、支出了，或者也可以回到第7步，适当修改一下理财的风险级别。如果你发现按照自己确定的风险级别所对应的收益率，能够超额完成理财目标，那么恭喜你，你可以不降低自己的风险级别，也可以适当降低风险级别。
第9步，确定好风险级别以后，再选择投资的品种，确切的说是投资组合的品种。为了简化，我们就确定一个指标：投资组合中股票类资产（含股票型基金、PE等）的比例。用你确定的理财收益率目标的数字，乘以5，结果就是股票类资产应该占的比重，例如收益率是5%，那么股票类资产就是25%。至于其他品种的比例，就根据自己的偏好、熟悉程度来选择，确保投资组合的收益率与理财的目标收益率差不多相符就行。其他产品的收益率范围大多都是比较明确的，即使有波动，幅度也不会太大。例如短期银行理财产品，基本上都能实现预期收益率。但是，不包括p2p、民间借贷、房地产等另类资产投资。不管你的家庭资产有多少，都建议将另类资产的投资比例维持在一个较低的比例。其中，房地产是否属于另类资产，大家就根据自己的理解，自己判断吧。
第10步，选择具体的理财产品。这个问题真没法详细说，我能给的建议就是根据你的时间来安排，如果空余时间多，就多花点时间精力来选择，如果时间少，就采取长期持有的策略，少花点时间和精力。当然，少花点时间和精力并不是说做初始选择的时候，而是指后期少调整。最初选择的时候，还是要好好选一下的，这样也才有长期持有的基础。
突然之间，发现写了好多啊。尽管写了这么多，但其实也就是给大家提供一个可借鉴的思路，具体的实施方式千差万别。
而且前面列的数值也没经过严格考证，不一定准确。
大家结合实际情况来吧。
另外，保险也是家庭理财过程中需要考虑的，此处因为篇幅，没有写保险，下次再写吧。
